Капитализация вклада: что это такое и как работает. Когда выгодно открывать вклад с капитализацией процентов.

С учетом конкуренции между финансовыми организациями были придуманы различные пути привлечения граждан к вкладам. Есть варианты, которые предлагают возможность частично использовать вклад до момента окончания срока действия договора. Есть вклады, которые можно пополнять. А есть вклады с капитализацией.

Суть и виды капитализации вклада

Особенность такого продукта в том, что проценты, накопленные за предыдущий период расчета, присоединяются к телу вклада. И в следующий период проценты будут начисляться уже на общую сумму (вклад + проценты).

На сегодняшний день такая формула считается самой выгодной для вкладчика. Особенно в том случае, когда начисление производится раз в месяц. Таким образом, каждый месяц размер процентного состояния будет увеличиваться. Стоит внимательно изучать договор, так как некоторые банки предлагают капитализацию вклада раз в квартал или год.

В зависимости от периодичности начислений выделяют следующие виды капитализации:

1. Разовый. Производится в момент продления договора депозита с банком.
2. Ежедневный. Этот вариант обеспечивает максимальную доходность в случае с большим размером депозита. Если сумма вклада не значительна, то динамика роста будет минимальной. Обычно банки не предлагают ставку выше одного процента.
3. Ежемесячный. Обычный вариант для вкладов, длительностью от шести до 12 месяцев.
4. Ежеквартальное начисление предполагает больший размер процентов. Главное, чтобы длительность договора была кратно трем месяцам.
5. Полугодовой. Для достижения ликвидности вклада требуется размещать его на очень длительный срок.
6. Ежегодное. Имеет смысл только при значительном уровне депозита со сроком размещения от двух до пяти лет.

Как рассчитывается капитализация процентов по вкладу

Расчет капитализации по вкладу традиционно выполняется исходя из следующих условий:

• размер первоначального вклада;
• уровень годовой процентной ставки;
• срок действия договора.

В зависимости от вида капитализации формула включает ряд переменных. Если проценты начисляются ежедневно, процент годовой ставки нужно разделить на 365 дней. При ежемесячном начислении – на 12.

Преимущества и недостатки вклада с капитализацией процентов

Как и все остальные программы взаимодействия с финансовыми структурами, программы капитализации имеют положительные и отрицательные стороны.

Основной положительный момент заключается в возможности максимально повысить итоговую рентабельность вклада за счет постоянного увеличения его размера.

Основным негативным моментом стоит назвать полное отсутствие возможности использования денежных средств в период их обращения в банке. Все преимущества будут доступны только после окончания срока действия договора. Также, стоит отметить, что в случае досрочного расторжения договора по инициативе вкладчика, львиная доля процентов будет пересчитана в пользу банка.

Какая выгода от капитализации процентов

Выгода от капитализации вклада подойдет в основном тем, кто располагает действительным свободным бюджетом на длительный срок. Размер вклада имеет определяющее значение, так как при минимальном пороге вклада преимущества капитализации теряются на фоне минимальной процентной ставки.

Также, инвестор лишен возможности снимать проценты. Возможность распоряжения ими допускается только после закрытия самого договора.

Однако, с математической точки зрения, программа капитализации при оптимальном подборе условий продукта, обеспечивает максимально прогрессивный рост вклада. Каждый последующий этап капитализации означает увеличение показателей реального уровня процентов.

Самое важное – при подписании внимательно читать договор. Банк не интересует благополучие граждан. Часто можно встретить значительное количество подводных камней, которые нивелируют выгоду от вклада (например, комиссии).

Альтернатива вклада с капитализацией – проценты на остаток

Большинство кредитных организаций предоставляет услуги по начислению определенных финансовых бонусов за использование дебетовых карт.

В ряде случаев выпуск дебетовой карты может быть даже более выгодным с точки зрения процентной ставки. Для этого клиентом оформляется карта с целью накопить определенный капитал. Для этого на счет кладется определенная сумма. Положительным моментом является возможность в любой момент времени осуществить доступ к этим денежным средствам. Возможность пополнения и снятия средств со счета не обложен какими-либо санкциями со стороны банка.

В тоже время, банк может по собственной инициативе изменить процент, начисляемый на остаток без согласования с инвестором. Депозитные соглашения от этого защищены условиями договора. То есть, карта с хорошими условиями может оказаться рекламным трюком. Клиент поснимает сливки только первые месяцы. Затем все преимущества будут убраны.

Опубликовано: 29 июля, 2021